加強金融監管 俄將限制發放消費貸款

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央行的倡議

俄羅斯央行今年3月向國家杜馬提交關於對消費信貸實施總額限制的法案。法案已通過一讀。達尼洛娃說：“關於這一工具，要明白的是，即使法案通過，根據總統的指示，它應在12月1日前通過——即使一切順利，我們也要留給銀行一些時間調整其系統，跟蹤將要設定的限額。因此，我們預計很可能明年下半年才會在必要時使用這一工具，當然，如果我們看到這個細分市場中的風險加劇的話。”此前俄央行報告說，發現有繞過《消費信貸法》為消費者提供分期付款的做法。

主要影響

俄羅斯普列漢諾夫經濟大學金融管理教研室副教授阿利耶夫（Ayaz Aliev）說：“我們明白，央行試圖冷卻消費信貸市場，這種措施可以說是極端的，可能為小銀行運作制造麻煩，使居民更多地向小額貸款機構借款。影子市場對借款人的競爭可能會增加。”他說，這種方法需要靈活處理，以保持經濟中的消費活力。

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俄羅斯央行此前表示，專業貸款機構在相關法律框架外提供分期付款的做法是不被允許的。這種做法至少能為貸款機構節省準備金，並影響央行對居民債務負擔作出正確評估。商品和服務銷售商反對金融監管機構在這一問題上的幹預，擔心隨著分期付款服務的消失，銷售額會下降。俄央行指出：“業已發現專業貸款機構不簽訂消費信貸（借款）合同，參與為消費者提供商品（勞務、服務）分期付款的案例。”

俄央行已向專業貸款機構（銀行、小額貸款機構等）發處通知，對向消費者分期收款銷售商品（勞務、服務），認為必須改變監管並正在制定建議。修改監管之前俄央行建議各專業貸款機構避免參與上述做法，即“通過購買（直接或間接）對消費者的要求權、通過向分期付款服務商貸款或參股，向消費者分期收款銷售商品（勞務、服務）”。文件列出的分期付款服務不多（不含分期付款卡，銀行解釋說，該通知與其無關）。俄Yandex、Ozon和Wildberries等網上超市都有這種服務，每個超市有自己的銀行，可根據第353-FZ號聯邦法律辦理分期付款。不過，分期付款服務商並非零售商銀行的直系“子公司”。

俄央行強調說，“分期付款服務商的活動，總體上可以說是正處於發展初期，但越來越成為一種普遍現象”。俄央行說：“專業貸款機構參與類似提供分期付款的做法，可能表明他們規避了《消費信貸法》的要求。”

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專屬銀行（Captive Bank）早在俄羅斯銀行體系建立之初就已出現，最近得到新的發展。目前主要是電子商務市場參與者在發展，如Wildberries、Ozon和Yandex。他們不拒絕與大型獨立銀行合作，但更願通過自己的信貸機構提供支付服務。專家指出，網絡市集以此將資金鎖定在生態系統內，更重要的是封鎖客戶信息。他們認為，接下來對專屬銀行感興趣的可能是開發商，但市場參與者尚未看到這一跡象。今年2月俄羅斯最大網絡零售商Wildberries的主要股東兼總經理巴卡利丘克收購了標準信貸銀行 (Standart Credit)，Ozon5月份收購Oney銀行，Yandex7月收購Acropol銀行。但這些都是個別交易，據央行統計，今年上半年存量貸款機構減少28家。

與此同時，網絡零售商正在解決相當特殊的問題。Ozon和Wildberries收購小型信貸機構後立即宣布，初期階段不會考慮銷售信貸產品。Wildberries說：“整合金融機構，首先使我們能加快現有支付服務發展，使我們與買方和賣方的結算對各方更加方便和快捷，並在沒有中間人參與的情況下迅速解決出現的問題。”Yandex和AliExpress拒絕就其銀行業務發展計劃發表評論。

本文為《透視俄羅斯》專稿 

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作者：阿列克謝·洛桑（Alexey Lossan）